Versicherungswirtschaft - Auswirkungen des Klimawandels
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Das Klima ändert sich. Davon betroffen ist auch die Versicherungswirtschaft, denn die von Hochwasser, Sturm und Hagel verursachten Schäden sind oftmals versichert. Wenn also Extremereignisse mit dem Klimawandel zunehmen, ist das für Versicherungen von großer Bedeutung. In den vergangenen Jahrzehnten haben sowohl die Häufigkeit als auch die Höhe der Schäden zugenommen. Die Vorhersagen der Klimaforscher lassen für den Zeitraum bis zum Jahr 2100 eine Fortsetzung dieses Trends erwarten. Sind Vermögenswerte heute höher versichert als früher, steigt das Risikopotenzial für Versicherungen noch weiter. Nehmen Trockenheit und Dürreperioden zu, steigen z.B. Produktionseinbußen in der Landwirtschaft. Bei zu hohem Schadenspotenzial ist eine Versicherbarkeit der Schäden generell in Frage gestellt.
Versicherungen errechnen die Eintrittswahrscheinlichkeit von Schadensereignissen durch Betrachtung der Vergangenheit. Die Unsicherheiten zum Verlauf des Klimawandels in der Zukunft - es existieren viele verschiedene Szenarien - erschweren die Einschätzung zukünftiger Risiken für die Branche.
Die veränderte Gefährdungslage muss der Bevölkerung zusammen mit dem angepassten Versicherungsbedarf vermittelt werden. Dies ist bisher zu wenig im Bewusstsein verankert und Kunden zeigen bisher wenig Verständnis für Begrenzungen der Risikodeckung, für Selbstbeteiligung oder Schadenprävention.
Der Klimawandel bietet den Versicherern auch neue Absatzchancen, sowohl mit neuen Produkten (Gebäudeversicherungen mit Starkregenschutz und Rückstauschäden) als auch mit der Ausweitung der Geschäftsbereiche (z.B. um Risikoberatung).
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Beispiele für mögliche Auswirkungen des Klimawandels
- Die Schäden aus Sturm und Hagel werden teurer: Hagelschäden im Sommer nehmen zu. Im Westen Deutschlands werden die Sturmschäden am deutlichsten anwachsen. Einzelne extreme Unwetter verstärken sich und prägen das Schadengeschehen. Bis zum Jahr 2100 ist mit einem Anwachsen der Sturmschäden um mehr als 50% zu rechnen.
- Beispiele schadensträchtiger Naturkatastrophen: Sturm Lothar 1999, Sturm Jeanette 2002, Sturm Kyrill 2007, Sturm Emma / Kirsten 2008, Sturm Xynthia 2010. Hochwasser und Überschwemmungen Elbeflut 2002, Sachsenhochwasser 2010.
- Die Überschwemmungsschäden entlang der fünf großen deutschen Flüsse Rhein, Donau, Elbe, Ems und Weser werden steigen, bis 2100 möglicherweise um das Dreifache. Die Modellrechnungen zeigen, dass in Deutschland die Anzahl von Hochwasser und Überschwemmungen größer wird und sich damit deren Wiederkehrintervalle verkürzen.
- Zunehmende Überschwemmungsschäden durch Starkregenereignisse weitab von Gewässern, ähnliches gilt für Hagelereignisse. Kleinräumige Wetterextreme können von den Klimamodellen zur Zeit noch nicht erfasst werden.
- Anzahl der Gebäude nimmt zu, für die es keine wirtschaftlich sinnvolle Versicherungslösung gibt.
- Neue Versicherungsverträge mit zusätzlichem Schutz vor Naturgefahren sind bei Wohngebäudeversicherungen erforderlich (Elementarschadensversicherung).
- Ausschließlich eine Hagelversicherung in der Landwirtschaft reicht nicht mehr aus, eine landwirtschaftliche Mehrgefahrenversicherung könnte notwendig werden.
- Offshore-Windparks, Sonnenenergie aus Afrika, Anlagen zur CO2-Speicherung (CCS) könnten neue Versicherungslösungen benötigen.
- Zukünftige Schäden durch Naturgewalten müssten aus Klimatrends abgeleitet werden.
Beispiele für mögliche Anpassungsmaßnahmen an den Klimawandel
- Warndienste und Risikopartnerschaften (z.B. Hochwasserpartnerschaften in Baden-Württemberg) unterstützen
- Verstärkte Kooperation mit der Wissenschaft, um regionale Modelle der Vulnerabilität zu erarbeiten
- Kooperation mit den Kommunen bei der Erstellung von Gefahrenkarten und der Abschätzung von Risiko- und Schadenspotenzialen
- Sensibilisierung der Bevölkerung zusammen mit anderen Akteuren wie z.B. Kommunen oder Hilfsorganisationen
- Informationskampagnen entwickeln, um Bevölkerung zu sensibilisieren (z.B. Kampagne in Bayern: "Voraus denken - elementar versichern")
- Bei Extremwetterereignissen Handlungsempfehlungen an die Bevölkerung geben
- Hausbesitzer in Hochwassergebieten auf Präventionsmaßnahmen hinweisen
- Kunden bei Anpassung an den Klimawandel durch neue Beratungsleistungen helfen (Prävention)
- Datenverfügbarkeit, Modellierungen und Risikobewertungen verbessern, z.B. Geoinformationssystem ZÜRS
- Szenarienrechnungen bei der Risikobewertung berücksichtigen
- Neueinführung einer Pflichtversicherung für Elementarschäden, um Risikovermeidung und Schadensvorsorge bei Immobilienbesitzern zu fördern. Staatliche Transferzahlungen könnten dann reduziert werden.
- Versicherungsprämien nach Risikoklassen staffeln
- Vorsorgemaßnahmen bei der Höhe der Versicherungsprämien berücksichtigen
- Haftungshöchstgrenzen festsetzen oder Rückversicherer mit einbeziehen um Staatshaftung zu vermeiden
- Häufige Prämien- und Policenanpassungen, um flexibel auf veränderte Anpassungsstrategien reagieren zu können
- Prämienhöhe abhängig machen z.B. von der Gebäudestruktur oder dem Vorhandensein technischer Vorsorgemaßnahmen (Gebäudepass / Hochwasserpass)
- Neue Produkte mit Klimabezug anbieten, z.B. Starkregenschutzversicherung, Rückstauschadensversicherung
- Neue Produkte im Bereich erneuerbarer Energien anbieten, z.B. Versicherungen für Photovoltaik-, Solarthermie- oder Windkraftanlagen, Versicherungsschutz für Bohr- und Explorationsrisiken der Geothermie
- Neue Produkte für den Ausfall von Anlagen und Infrastruktur, z.B. Ertragsausfälle von Kraftwerken
Referenzen
[1] Bundesministerium für Umwelt, Naturschutz und Reaktorsicherheit (BMU, Hrsg.): Dem Klimawandel begegnen / Die deutsche Anpassungsstrategie, 2009, Berlin
[2] Deutsche Anpassungsstrategie an den Klimawandel / Hintergrundpapier, o.O. u.J.
[3] Umweltbundesamt (Hrsg., 2011): Anpassung an den Klimawandel, Versicherungen, Themenblatt
[4] Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V., GDV (Hrsg., 2011): Herausforderung Klimawandel, Antworten und Forderungen der deutschen Versicherer, Berlin
Download hier: http://www.gdv.de/wp-content/uploads/2011/11/GDV-Klimabroschuere_2011.pdf
Weitere Informationen
Auswirkungen des Klimawandels auf die Schadensituation in der deutschen Versicherungswirtschaft, Kurzfassung Hochwasser, Studie im Auftrag des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V., Download hier: [1]
Voraus denken - elementar versichern: Schützen Sie Ihr Gebäude / Ihren Betrieb vor Schäden aus Naturgefahren! Website der Bayerischen Staatsregierung. Weitere Informationen hier: [2]
